親子での住宅ローンの借り入れ方法について

新築一戸建てや注文住宅、二世帯住宅、平屋住宅、1.5階建て住宅、マイホームの購入、リフォーム、さらには土地探しやお引越しをお考えのみなさま、こんにちは！

親子ローンの種類

親子で住宅ローンを借りる方法としては、主に「親子ペアローン」と「親子リレーローン」の2種類があります。

親子ペアローン

親子ペアローンは、共働き夫婦でローンを組む「ペアローン」と似た方法で、親と子がそれぞれローンを借り入れ、両者の収入を元に融資を受けるスタイルです。この方法のメリットは、親と子の2名分の収入をもとに借入可能額が増えるため、単独では難しい高額な融資が受けられる可能性がある点です。また、住宅ローン控除もそれぞれの契約に対して適用されるため、最大で年間80万円の控除が受けられることがメリットとなります。

しかし、デメリットもあります。親子双方が団体信用生命保険に加入する必要があり、親が亡くなった場合は親のローン分だけが保険でカバーされる一方、子が借りた分のローン返済は続ける必要がある点が課題です。また、親が定年退職した場合には、収入がなくなるため税金がかからず、住宅ローン控除が利用できなくなる可能性もあります。

親子リレーローン

親子リレーローンは、親から子へローンを引き継ぐ形で返済していくスタイルです。この方法では、まず親がローンの返済を始め、親が高齢で退職した後に子がローンを引き継ぐことになります。親子リレーローンのメリットは、高齢の親単独では組むことが難しい長期のローンを、子の年齢を基に設定できるため、返済期間を延ばし月々の返済額を抑えることができる点です。

また、親と子の両方で住宅ローン控除を受けられる場合もあります。しかし、親子リレーローンにもデメリットがあります。親が返済できなくなった場合には、子が連帯債務者として返済を代行しなければならないため、親のローンの支払いに責任を持つ必要があります。さらに、子が別の住宅ローンを組むことが難しくなる場合もあり、相続に関する問題も考慮しなければならないことが課題です。

親子ローンの選び方

では、親子ペアローンと親子リレーローンのどちらを選ぶべきか、それぞれの特徴を踏まえた選択肢を検討してみましょう。

親子ペアローンが向いているケース

親子ペアローンは、二世帯住宅などの大きな家を建てたい場合に向いています。親子双方の収入を組み合わせることで、単独では金融機関に融資を断られるような高額のローンも通る可能性が高くなります。したがって、家族全員が快適に暮らせる広い家を希望する場合は、親子ペアローンを選ぶことが有利です。

親子リレーローンが向いているケース

親子リレーローンは、親が高齢で定年退職を控えている場合に適しています。現役世代で安定した収入を持つ子がローンの後継者となり、長期の返済計画を立てることができるため、返済期間を最大限に伸ばし、月々の返済額を抑えることができます。住宅ローンの返済で生活水準を下げたくないと考える場合には、このローンが有効です。

住宅ローン選びは慎重に

住宅ローンを親子で組む際には、両者のライフプランや経済状況、将来の見通しをしっかりと考慮することが重要です。親子の協力で大きな住宅を手に入れることは素晴らしいですが、返済や保険、相続に関するリスクも念頭に置く必要があります。

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